數(shù)字普惠金融興起 “缺數(shù)據(jù)”成發(fā)展“痛點(diǎn)”
面對(duì)龐大的普惠金融客戶群,傳統(tǒng)信貸模式已難以奏效,在疫情的助推下,“無(wú)接觸”的數(shù)字普惠金融服務(wù)正蓬勃發(fā)展。然而,銀行業(yè)內(nèi)人士表示,發(fā)展數(shù)字普惠金融,技術(shù)并非難點(diǎn),數(shù)據(jù)短缺才是最大的“痛”。
銀行發(fā)力數(shù)字普惠金融
記者調(diào)研發(fā)現(xiàn),傳統(tǒng)信貸模式下,一位銀行客戶經(jīng)理最多同時(shí)跟進(jìn)20筆貸款業(yè)務(wù),然而我國(guó)中小企業(yè)及個(gè)體工商戶總量已超過(guò)1億戶,面對(duì)如此龐大的普惠金融客戶群,傳統(tǒng)信貸模式難以維系。尤其是在疫情防控期間,面對(duì)面交流溝通、金融業(yè)務(wù)辦理等受到限制,對(duì)數(shù)字普惠金融的需求更為迫切。
在此背景下,近年來(lái)各家銀行紛紛加大投入建系統(tǒng)、設(shè)模型、搭平臺(tái)、推出線上產(chǎn)品,加快發(fā)展數(shù)字普惠金融。
例如,2020年,中國(guó)銀行推出“中銀企E貸·信用貸”線上“非接觸式融資服務(wù)”,支持受疫情影響的企業(yè)延期還本付息,幫扶小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。
農(nóng)業(yè)銀行加快首貸、續(xù)貸、信用貸款、中長(zhǎng)期貸款等領(lǐng)域的線上產(chǎn)品研發(fā),上線小微客戶服務(wù)平臺(tái)、小微業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理平臺(tái)、小微企業(yè)客戶行為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng),建立“模型+客戶”雙重管理、“線上+線下”統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的小微線上業(yè)務(wù)貸后管理模式。
工商銀行加快“數(shù)字普惠”升級(jí),完善“經(jīng)營(yíng)快貸”“網(wǎng)貸通”“數(shù)字供應(yīng)鏈融資”三大重點(diǎn)線上產(chǎn)品;完善數(shù)字供應(yīng)鏈融資工具,研發(fā)數(shù)字信用憑據(jù)、“e鏈快貸”等產(chǎn)品;提供線上“無(wú)還本續(xù)貸”服務(wù),2020年累計(jì)為7萬(wàn)多家小微企業(yè)提供400多億元的續(xù)貸支持。
建設(shè)銀行打造“小微快貸”“個(gè)人經(jīng)營(yíng)快貸”“裕農(nóng)快貸”和“交易快貸”四大線上產(chǎn)品體系,研發(fā)上線“智慧工商聯(lián)”服務(wù)平臺(tái),構(gòu)筑線上全流程監(jiān)測(cè)預(yù)警防線,持續(xù)提升模型風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
中小銀行也在數(shù)字普惠金融方面進(jìn)行了許多探索。例如,江蘇南通農(nóng)商銀行建設(shè)了智能決策系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)200萬(wàn)元以內(nèi)小微信貸業(yè)務(wù)全流程自動(dòng)化處理。齊商銀行研發(fā)了“紓困e貸”純線上信貸產(chǎn)品,客戶從手機(jī)上發(fā)起借款申請(qǐng),十幾分鐘內(nèi)就能完成審批放款。江西銀行推出了“手機(jī)秒貸”“云企鏈”“掌上微貸”“微企貸”等信貸產(chǎn)品。贛州銀行打造小微“信貸工廠”,加快推動(dòng)小微授信業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、線上化、集約化經(jīng)營(yíng)。
數(shù)據(jù)缺失成短板
“只要有數(shù)據(jù),我們就可以開發(fā)相應(yīng)的普惠金融產(chǎn)品,服務(wù)對(duì)應(yīng)行業(yè)的小微企業(yè)。但是‘缺數(shù)據(jù)’,是銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融最大的痛!”一家國(guó)有銀行山西分行的負(fù)責(zé)人說(shuō),“普惠金融不僅僅是銀行的事情,需要全社會(huì)的大力支持,尤其是數(shù)據(jù)支持。”
“醫(yī)保貸”是多家銀行已經(jīng)推出的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品,該產(chǎn)品主要服務(wù)藥店、??漆t(yī)院等小微企業(yè),以醫(yī)??ㄋ⒖ń灰啄昀塾?jì)總金額為數(shù)據(jù)支撐,提供信用貸款服務(wù)。但調(diào)研發(fā)現(xiàn),銀行很難得到該產(chǎn)品所需的醫(yī)保交易數(shù)據(jù)。
數(shù)據(jù)安全問(wèn)題可能是醫(yī)保部門的擔(dān)憂所在,但銀行認(rèn)為,這個(gè)問(wèn)題實(shí)際上能夠解決。
“銀行并不需要拿到醫(yī)保交易的原始數(shù)據(jù),只要在客戶授權(quán)的基礎(chǔ)上,能夠到醫(yī)療保障部門查詢數(shù)據(jù)即可,數(shù)據(jù)安全是能夠得到保障的。”上述負(fù)責(zé)人說(shuō),盡管如此,銀行從醫(yī)保部門獲得數(shù)據(jù)支持是非常艱難的,因此“醫(yī)保貸”系列的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品很難獲得大規(guī)模發(fā)展。
調(diào)研發(fā)現(xiàn),在浩如煙海的數(shù)據(jù)類型中,社保、用電、用水、用工等信息是能夠反映小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的有效數(shù)據(jù),但銀行獲取這些數(shù)據(jù)存在多重障礙。尤其是,能夠準(zhǔn)確反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的用電、用水?dāng)?shù)據(jù)“收集難”,是擺在各家銀行面前的大難題。
一家股份制商業(yè)銀行總行的普惠金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人表示,國(guó)家電網(wǎng)負(fù)責(zé)全國(guó)26個(gè)省(自治區(qū)、直轄市)的供電服務(wù),但有的國(guó)網(wǎng)營(yíng)業(yè)廳歸總部管理,有的歸分公司管,企業(yè)內(nèi)部管理體制的不統(tǒng)一,導(dǎo)致數(shù)據(jù)并沒(méi)有打通匯總,所以銀行現(xiàn)在沒(méi)有渠道能夠獲得國(guó)家電網(wǎng)的全部用電數(shù)據(jù)。
“相較于用電數(shù)據(jù),用水?dāng)?shù)據(jù)來(lái)源則更為分散。每個(gè)城市都有自己的自來(lái)水公司,甚至有的城市有兩個(gè)。數(shù)據(jù)來(lái)源分散導(dǎo)致收集企業(yè)用水?dāng)?shù)據(jù)的難度很大。”上述負(fù)責(zé)人說(shuō)。
此外,數(shù)據(jù)引入的巨額開支也讓許多中小銀行望而卻步。調(diào)研發(fā)現(xiàn),一些大型銀行一年的數(shù)據(jù)引入費(fèi)用可以高達(dá)數(shù)億元,但一些城商行每年的數(shù)據(jù)引入資金只有幾十萬(wàn)元,相對(duì)于數(shù)據(jù)需求來(lái)說(shuō)是杯水車薪。
農(nóng)業(yè)銀行山東省分行負(fù)責(zé)人表示,銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù),特別是當(dāng)前發(fā)展線上業(yè)務(wù),要對(duì)企業(yè)進(jìn)行立體畫像,對(duì)企業(yè) “大數(shù)據(jù)”的需求越發(fā)迫切。目前,除了央行征信和銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)以外,小微企業(yè)數(shù)據(jù)主要分散在工商、司法、海關(guān)等政府部門,條塊和部門分割,整合利用率低,且大多不對(duì)外開放,銀行獲取數(shù)據(jù)成本高、難度大、渠道不通暢,數(shù)據(jù)碎片化問(wèn)題普遍存在。
而數(shù)據(jù)質(zhì)量和豐富度、真也實(shí)性亟待提高。
一家股份制商業(yè)銀行普惠金融部負(fù)責(zé)人反映,由于數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、獲取數(shù)據(jù)的途徑不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)開放程度不統(tǒng)一等問(wèn)題,銀行實(shí)際獲取數(shù)據(jù)的維度較少。
此外,目前大數(shù)據(jù)市場(chǎng)中,數(shù)據(jù)服務(wù)公司數(shù)目眾多,金融機(jī)構(gòu)為了獲取更多的數(shù)據(jù)資源,通常會(huì)選擇與數(shù)據(jù)公司進(jìn)行合作。有銀行擔(dān)憂,數(shù)據(jù)公司數(shù)據(jù)來(lái)源的合法性、真實(shí)性得不到保證。
多管齊下力促“破題”
中國(guó)人民銀行參事周振海建議,做好數(shù)字普惠金融的頂層設(shè)計(jì),加強(qiáng)基層試點(diǎn)。建議統(tǒng)籌規(guī)劃新時(shí)代我國(guó)數(shù)字普惠金融的發(fā)展框架,將加快數(shù)字普惠金融發(fā)展納入國(guó)家“十四五”金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃,盡快制定產(chǎn)業(yè)支持和財(cái)稅支持政策,營(yíng)造數(shù)字普惠金融良好政策環(huán)境。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼建議,發(fā)展數(shù)字普惠金融應(yīng)積極借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等金融技術(shù),提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)“上云”,進(jìn)一步將普惠金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、批量化,不斷降低運(yùn)營(yíng)成本。
做好頂層設(shè)計(jì),打好數(shù)字普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ),已成為業(yè)內(nèi)專家的共識(shí)。
其次,銀行應(yīng)設(shè)立數(shù)據(jù)管理部門,加大數(shù)據(jù)收集力度。
中國(guó)銀行研究院院長(zhǎng)陳衛(wèi)東建議,商業(yè)銀行要建立專門的數(shù)據(jù)管理部門,打通數(shù)據(jù)內(nèi)部共享,不斷拓展公共服務(wù)、電商以及各類運(yùn)營(yíng)商的數(shù)據(jù)資源,為數(shù)字普惠金融提供支撐。
上海新金融研究院副院長(zhǎng)劉曉春認(rèn)為,應(yīng)充分深入研究各類數(shù)據(jù)對(duì)普惠金融的價(jià)值,分析哪些數(shù)據(jù)可以幫助銀行精準(zhǔn)地識(shí)別有效客戶,判斷哪些數(shù)據(jù)在識(shí)別有效客戶中具有普遍性,哪些數(shù)據(jù)只有在特定的場(chǎng)景中才有效,哪些數(shù)據(jù)只針對(duì)某類客戶群體才有應(yīng)用價(jià)值。對(duì)于具有普遍意義的重點(diǎn)數(shù)據(jù)收集工作進(jìn)行重點(diǎn)部署、重點(diǎn)突破。
最后,鼓勵(lì)引導(dǎo)銀行根據(jù)數(shù)字普惠金融要求,變革管理和運(yùn)營(yíng)模式。
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行科技與產(chǎn)品管理局高級(jí)專家劉剛認(rèn)為,數(shù)字普惠金融不僅僅是推出一些線上產(chǎn)品或服務(wù),隨著其深入發(fā)展,必然給商業(yè)銀行帶來(lái)管理、組織、流程等方面的深刻影響,銀行應(yīng)進(jìn)行管理和運(yùn)營(yíng)模式變革。
劉剛建議,銀行可以通過(guò)前臺(tái)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不斷“倒逼”中后臺(tái)流程變革。以線上產(chǎn)品為例,銀行亟須建立差異化、零售化、系統(tǒng)化的制度體系,突破原有的客戶準(zhǔn)入、限額、線上評(píng)級(jí)、核銷等制度束縛,提高客戶體驗(yàn)和分行積極性,滿足線上融資發(fā)展的需要。
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