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中小銀行發(fā)力消費(fèi)貸 專家建議抱團(tuán)取暖

2021-10-12 15:42:34來源:經(jīng)濟(jì)參考報

近年來,中小銀行基于自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的需要和對國內(nèi)消費(fèi)市場前景的看好,競相發(fā)力消費(fèi)貸業(yè)務(wù)。在此過程中,出現(xiàn)個別銀行營銷“用力過猛”,甚至改變消費(fèi)貸款“流向”等違規(guī)情況。業(yè)內(nèi)人士和專家認(rèn)為,監(jiān)管部門應(yīng)注重補(bǔ)制度短板,促行業(yè)良性發(fā)展;中小銀行在發(fā)展理念上,應(yīng)注重遵循ESG原則,在實(shí)際操作中,可采取與大型銀行、機(jī)構(gòu)合作或多家銀行“抱團(tuán)取暖”,在監(jiān)管框架下,讓消費(fèi)貸“行穩(wěn)致遠(yuǎn)”。

消費(fèi)貸成中小行新發(fā)力點(diǎn)

近幾年,各地中小銀行愈發(fā)重視消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展,幾乎每家城商行都推出了聚焦重點(diǎn)客戶的消費(fèi)貸產(chǎn)品。采訪中,有農(nóng)商行表示,相較往年,今年也將主推消費(fèi)類貸款產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士表示,大約5年前,多數(shù)銀行對消費(fèi)貸款都不是很重視。畢竟對公貸款業(yè)務(wù)金額大,一個抵N個零售貸款業(yè)務(wù)。但這幾年,中小銀行發(fā)力消費(fèi)貸款的意愿愈發(fā)堅定。

一家受訪城商行表示,隨著我國資本市場的完善,企業(yè)更多“走向”直接融資。因而,銀行對公貸款業(yè)務(wù)未來增長空間有限。而在零售貸款業(yè)務(wù)方面,大型銀行利用科技和利率優(yōu)勢,紛紛搶占普惠和小微企業(yè)客戶,再加上“房住不炒”等宏觀調(diào)控政策作用下,住房按揭貸款“地位”下降。所以,消費(fèi)貸款的發(fā)展成了中小銀行彌補(bǔ)業(yè)務(wù)缺口,撬動業(yè)務(wù)增長的“香餑餑”。

與此同時,中小銀行認(rèn)為,發(fā)展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)符合我國未來經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展趨勢。

從2021年政府工作報告中可以看出,今年我國將穩(wěn)定和擴(kuò)大消費(fèi),多渠道增加居民收入,穩(wěn)定增加汽車、家電等大宗消費(fèi),發(fā)展健康、文化、旅游、體育等服務(wù)消費(fèi)。報告指出,要讓居民能消費(fèi)、愿消費(fèi),以促進(jìn)民生改善和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

再看國家“十四五”規(guī)劃綱要,“堅持?jǐn)U大內(nèi)需這個戰(zhàn)略基點(diǎn)。適應(yīng)個性化、差異化、品質(zhì)化消費(fèi)需求,持續(xù)擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)消費(fèi)品、中高端產(chǎn)品供給和教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等服務(wù)供給,增強(qiáng)消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用。”

正因如此,業(yè)內(nèi)人士預(yù)計,銀行未來或?qū)⑦M(jìn)一步加大消費(fèi)類貸款投放力度。消費(fèi)信貸有望在規(guī)范發(fā)展的前提下迎來發(fā)展機(jī)遇期,助力形成更大規(guī)模、更高質(zhì)量的內(nèi)需市場。

警惕消費(fèi)貸“改變流向”

不過,也有銀行向記者表示,消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)并不好做,當(dāng)前各家金融機(jī)構(gòu)都在發(fā)力,競爭十分激烈。想差異化發(fā)展也不容易,銀行為把控風(fēng)險,目標(biāo)客群勢必會重合;加之消費(fèi)者選擇貸款消費(fèi)的領(lǐng)域比較有限,目前主要集中在裝修、購車等大額消費(fèi)方面,因此市場上消費(fèi)貸產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高。

在這種情況下,個別銀行在尋找場景拓展消費(fèi)貸方面出現(xiàn)“用力過猛”的情況,比如近期引起熱議的“彩禮貸”“墓地貸”等。西南證券分析師葉凡表示,銀行在宣傳金融產(chǎn)品時不得肆意炒作。他說,2021年中國人民銀行工作會議在“持續(xù)防范化解金融風(fēng)險”方面明確指出,嚴(yán)禁金融產(chǎn)品過度營銷,誘導(dǎo)過度負(fù)債。

更值得警惕的是,部分消費(fèi)貸款存在被挪用,違規(guī)流入樓市、股市,推升相關(guān)資產(chǎn)價格的現(xiàn)象。

上海銀保監(jiān)局4月7日發(fā)布消息稱,轄內(nèi)有商業(yè)銀行涉嫌將消費(fèi)貸違規(guī)用于本行住房貸款首付款。去年6月,因個人消費(fèi)貸款違規(guī)流入股市,民生銀行鄭州分行被處罰30萬元;農(nóng)業(yè)銀行杭州分行因存在個人貸款管理不審慎,個人消費(fèi)貸款資金被挪用于房地產(chǎn)和資本市場,被罰款60萬元。

平安證券分析師袁喆奇認(rèn)為,“大多數(shù)特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品授信額度不超過30萬元,30萬元以下的貸款可以不用受托支付,更容易違規(guī)流向樓市、股市。為此,金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)信貸資金用途和流向的監(jiān)控,確保貸款不被挪用。”

此外,商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的積極合作,在擴(kuò)大消費(fèi)信貸覆蓋面和便利度的同時,也衍生出新的風(fēng)險。有專家認(rèn)為,部分互聯(lián)網(wǎng)平臺向一些資信脆弱人群、大學(xué)生群體灌輸“超前消費(fèi)”“過度消費(fèi)”等觀念,過分追蹤與收集用戶“數(shù)字足跡”,給消費(fèi)信貸健康發(fā)展帶來隱患。

中小行應(yīng)注重遵循ESG原則

在面對既有機(jī)遇又有挑戰(zhàn)的情況下,中小銀行應(yīng)該如何把握和應(yīng)對,讓消費(fèi)貸業(yè)務(wù)“行穩(wěn)致遠(yuǎn)”呢?

接受采訪的銀行表示,為滿足居民對美好生活需要,銀行推出了多款更加便捷的消費(fèi)貸款創(chuàng)新產(chǎn)品。如山東武城農(nóng)商銀行通過大力發(fā)展線上消費(fèi)貸款辦理,簡化辦貸手續(xù),縮短獲貸時間,為客戶提供更加便捷的金融服務(wù)。同時,繼續(xù)拓展線下消費(fèi)貸款,推出公職人員消費(fèi)貸款等線下消費(fèi)類貸款。目前,該行已發(fā)放各類消費(fèi)貸超3.6億元。

在促進(jìn)消費(fèi)信貸健康發(fā)展方面,袁喆奇認(rèn)為,應(yīng)注重補(bǔ)制度短板,促行業(yè)良性發(fā)展。監(jiān)管部門應(yīng)對現(xiàn)有消費(fèi)貸款監(jiān)管規(guī)定進(jìn)行歸納梳理,形成專門制度。以負(fù)面清單形式明確消費(fèi)貸款不得進(jìn)入的領(lǐng)域范圍,建議把消費(fèi)信貸信息納入社會征信體系,對虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的借款人及時納入征信“黑名單”。

對于金額較小的消費(fèi)貸款,袁喆奇建議在確保用途合規(guī)、資金流向合理、風(fēng)險可控的前提下,鼓勵金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步簡化手續(xù),降低成本,使消費(fèi)貸業(yè)務(wù)更好發(fā)展,為促進(jìn)消費(fèi)升級、擴(kuò)大內(nèi)需“添薪加火”。

為避免中小銀行在產(chǎn)品設(shè)計、創(chuàng)新時“劍走偏鋒”,業(yè)內(nèi)專家建議中小銀行可以采取與大型銀行、機(jī)構(gòu)合作的方式,或多家銀行“抱團(tuán)取暖”,在監(jiān)管框架下,實(shí)現(xiàn)高效合作。如可以通過“交易即服務(wù)”方式,即中小銀行提出產(chǎn)品設(shè)計需求,與之合作的大型銀行為中小銀行提供交易需要的執(zhí)行方案,在運(yùn)營和技術(shù)層面進(jìn)行指導(dǎo),中小銀行再通過保留其服務(wù)終端客戶的能力和權(quán)限進(jìn)行執(zhí)行。

少一些噱頭和“博眼球”的操作,多一些普惠的、解決痛點(diǎn)的金融服務(wù)。江西財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授彭玉鎦認(rèn)為,銀行應(yīng)遵循ESG原則。他解釋道,ESG是一種關(guān)注企業(yè)環(huán)境、社會和治理績效的理念。基于我國當(dāng)前和未來的發(fā)展趨勢,未來社會責(zé)任感越高的銀行會發(fā)展的越好。

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